Neben der persönlichen privaten Absicherung musst du als Unternehmerin bzw. Unternehmer auch an dein Unternehmen denken. Hier gibt es eine Vielzahl an Versicherungen, die nützlich sein können. Wir gehen hier nur auf die Wichtigsten ein, ohne Anspruch auf Vollständigkeit. Welche Versicherungen für dein Unternehmen sinnvoll sind hängt sehr stark davon ab, womit du selbständig bist.
Absicherung deines Unternehmens
Neben deiner persönlichen Absicherung musst du auch berücksichtigen, wie du deine selbständige Tätigkeit gegen Risiken absichern kannst.
Dabei gilt der Grundsatz, dass du all die Schäden an Betriebseinrichtung und -vermögen absichern musst, die das Aus deines Unternehmens bedeuten würden. Oder anders, all die Schäden, die du nicht selbst aus eigenen Mitteln abdecken kannst.
Wir alle kennen das Beispiel der Teil- oder Vollkaskoversicherung beim Auto. Vergleichbares gibt es auch fürs Unternehmen.
Inhaltsversicherung
Zunächst geht es darum, das vorhandene Betriebsvermögen gegen Schäden (Diebstahl, Vandalismus, Feuer- und Wasserschäden, usw.) zu versichern. Und das nicht zu Zeitwerten, sondern zu Neuwerten, wenn alles wirklich neu angeschafft werden muss, um den Betrieb wieder aufnehmen zu können.
Wenn die Wiederbeschaffung, z. B. von Werkzeug und Maschinen, eine gewisse Zeit dauert, der Betrieb also stillsteht, solltest du auch die Betriebsunterbrechung absichern. Denn in dieser Zeit erzielst du keine Umsätze, die Löhne und Gehälter sowie die laufenden Kosten müssen aber trotzdem bezahlt werden.
Haftpflicht- / Vermögensschaden-Versicherung
Jedes Unternehmen braucht außerdem eine Haftpflichtversicherung. Sowohl für den Fall, dass du Schäden bei Kunden verursachst als auch für den Fall, dass Kunden Schäden in deinen Räumen erleiden.
Beratende Berufe, die keine Sachschäden, aber Vermögensschäden verursachen können, sollten über eine Vermögensschaden-Haftpflicht abgesichert werden.
In einigen Berufen, gerade bei Ärzten, Steuerberatern, Rechtsanwälten und Notaren, sind diese Versicherungen vorgeschrieben und z. B. in den genannten Berufsgruppen verpflichtend. Alle anderen Unternehmen sollten darüber nachdenken, sich so abzusichern.
Praxistipp:
Wenn du einem Verband angehörst, kann es sein, dass es bei bestimmten Versicherungsgesellschaften günstige Gruppentarife für dein Unternehmen gibt. Diesen Preisvorteil solltest du in jedem Fall nutzen.
Solltest du keinen dieser Preisvorteile nutzen können, wende dich an unabhängige Versicherungsmakler, die dir das beste Angebot für deine Erfordernisse heraussuchen können.
Rechtsschutzversicherung
Als Unternehmer/in bietest du immer eine Angriffsfläche, um verklagt zu werden. Wenn du dein Unternehmen ordentlich führst, wird es wenige Fälle geben in denen das wirklich der Fall ist.
Erfahrungsgemäß gibt es zwei große Bereiche, in denen eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll ist, weil du einen Anwalt benötigst:
- du hast Streit mit deinen Mitarbeitern und wirst von diesen vom Sozialgericht verklagt, oder
- du kämpfst um dein Geld und musst Kunden hinterherrennen, die dich nicht bezahlt haben.
Im ersten Fall könnte alternativ eine Mitgliedschaft in der Kreishandwerkerschaft oder dem Arbeitgeberverband sinnvoll sein. Im zweiten Fall können dir auch Inkassobüros oder eine Mitgliedschaft, z. B. bei der Creditreform, weiterhelfen.
Ciber-Versicherung
Ein großer Teil des Geschäftslebens spielt sich heute Online ab. Webseiten und Onlineshops spielen dabei eine wichtige Rolle. Aber was passiert, wenn dein Onlineshop gehackt wird? Wenn er für Wochen oder Monate stillsteht oder gar Kundendaten geklaut werden.
Gegen diese Schäden kannst und solltest du dich versichern, denn alle oben genannten Fälle können mit erheblichen Kosten verbunden sein. Und du willst sicher nicht, dass neben dem hohen Imageschaden auch noch hohe Kosten auf dich zukommen.
Praxistipp:
Was für den Einzelfall sinnvoll ist, musst du selbst entscheiden. Versicherungen können sehr teuer sein. Deshalb solltest du dich beraten lassen und die einen unabhängigen Versicherungsmakler suchen, der von Versicherungsgesellschaften unabhängig, das günstigste Angebot für dich heraussuchen kann. Makler wissen, auf welche Klauseln es besonders ankommt und können deshalb das optimale Angebot finden.